Il n’est pas toujours facile de choisir entre un contrat d’assurance vie et l’épargne retraite. C’est un moment favorable pour récolter les fruits de travail que vous avez fait durant des années. Il faut bien réfléchir sur lequel des deux vous allez choisir.
Comment choisir entre assurance vie et épargne retraite ?
Avant de prendre une décision, il peut être utile d’analyser certains critères essentiels. En fonction de votre situation financière, de votre horizon de placement ou encore de vos objectifs patrimoniaux, l’assurance vie et l’épargne retraite peuvent répondre à des besoins différents.
Votre horizon de placement
Le premier élément à prendre en compte est la durée pendant laquelle vous souhaitez placer votre argent. L’épargne retraite est généralement pensée pour un placement à long terme, souvent jusqu’à l’âge de la retraite. Les fonds sont donc moins facilement accessibles avant cette échéance. À l’inverse, l’assurance vie offre davantage de souplesse. Il est possible d’effectuer des retraits partiels ou totaux selon vos besoins, ce qui en fait un produit d’épargne plus flexible pour financer différents projets au cours de la vie.
Les avantages fiscaux
La fiscalité joue également un rôle important dans le choix entre ces deux solutions d’épargne. Les versements réalisés sur un plan d’épargne retraite peuvent être déductibles du revenu imposable, ce qui peut représenter un avantage fiscal intéressant selon votre tranche d’imposition. Pour mieux comprendre le fonctionnement et les spécificités de ce dispositif, il peut être utile de consulter cet article sur le Plan d’Epargne Retraite Individuel qui détaille les modalités de fonctionnement, les conditions de versement et les possibilités de sortie du dispositif.
La transmission du capital
La question de la transmission du patrimoine peut également orienter votre choix. L’assurance vie est souvent utilisée comme outil de transmission grâce à un cadre fiscal avantageux pour les bénéficiaires désignés. L’épargne retraite, quant à elle, est davantage orientée vers la constitution d’un complément de revenu pour la retraite. Selon les contrats, des options de réversion ou de transmission peuvent toutefois être prévues pour protéger les proches.
Les critères à analyser avant de faire votre choix
Avant d’opter pour l’un ou l’autre de ces placements, il peut être pertinent de comparer plusieurs éléments importants :
- votre niveau d’imposition actuel
- votre besoin de disponibilité de l’épargne
- votre horizon de placement
- vos objectifs de transmission de patrimoine
- votre stratégie globale de préparation à la retraite
Quels sont les points communs entre assurance vie et épargne retraite ?
Grace au placement de son compte sur des produits financiers, l’assurance vie et l’Epargne retraite admettent de se réaliser une rente à vie. Ces deux systèmes s’annoncent retraits par capitalisation. Ceux-ci se distinguent en deux phases : soit vous vous réalisez un capital par des versements plus ou moins réguliers dans la phase d’accumulation, soit vous retirez votre argent ou bien en capital, en plusieurs retraits, ou en un seul dans la phase de liquidation. Il y a différents contrats d’épargne retraite.
Quelles sont les différences entre assurance vie et épargne retraite ?
L’assurance-vie est un produit plus courant et plus souple, quant à l’épargne retraite, c’est un produit beaucoup spécifique, destiné à la retraite. Il y a quelques différences qu’on peut citer : l’épargne retraite peut se nommer produit tunnel car votre argent est généralement immobilisé jusqu’ à la retraite. Quant à l’assurance vie, l’argent est disponible en 30 jours en un retrait total ou partiel. Par contre, si vous versez sur un plan d’épargne retraite, les montants versés sont déductibles sur votre revenu imposable. Ainsi, vous économisez une réduction d’impôt jusqu’à 45 pour cent sur le montant de vos revenus semblable à ces versements. En cas de décès, votre conjoint ou vos enfants désignés par avance jouissent de votre épargne retraite, suite à un contrat de réversion de la rente. Par contre, sur l’assurance vie, pendant la phase d’épargne, le capital accumulé sur votre assurance vie sera libre de tous droits de succession.
Quels sont les avantages de bien choisir entre l’assurance vie et épargne retraite ?
Il y a plusieurs avantages si vous choisissez l’assurance-vie ou l’épargne retraite : pour les avantages fiscaux, c’est l’épargne retraite qui est intéressante. Sur la disponibilité des fonds, l’assurance vie est meilleure. Pour la sortie en rente, sortie en capital, la possibilité d’ouvrir plusieurs contrats, ils ont le même avantage. En bref, pour l’épargne retraite, les versements sont déductibles du revenu imposable tandis que sur l’assurance vie, elle permet de transmettre un capital important sans être soumis aux droits de succession. Pour conclure, c’est à vous de choisir lequel des deux vous convient.